Згідно з останніми дослідженнями в галузі кредитування, спостерігається зростання кількості осіб, які покладаються на кредит у побутових і ділових фінансових питаннях. Будь то іпотечні кредити, автокредити, споживчі, позики на освіту, короткострокові екстрені кредити або навіть ломбарди. Більшість цих позик забезпечені рухомим або нерухомим майном. Тому можна з упевненістю стверджувати, що практично кожному нашому співвітчизнику хоча б раз у житті доводилося мати справу з фінансово-кредитними установами. На жаль, не всі епізоди подібної співпраці виявлялися приємними. Траплялися випадки, коли позичальників, які шукали кредит без відсотків, обманювали через їхнє бажання заощадити гроші та, найголовніше, через відсутність знань, що давало недобросовісним кредиторам можливість скористатися невіглаством клієнта. Тому фінансова інформованість може бути найкращою профілактикою невдалого досвіду кредитування.
Зміст:
- Що необхідно знати про підбір кредитора
- Вимоги до позичальника
- Які закони регулюють онлайн кредитування
- Відповідальність за несплату кредиту
- Пролонгація договору
Що необхідно знати про підбір кредитора
Кожен заклад, що поважає себе, представляє в мережі детальну інформацію про послуги, ліцензії та сертифікати. Пошук рейтингів кредиторів в Інтернеті не складає труднощів у наш час, і на них можна орієнтуватися. Щоб заощадити час і сили клієнтів, надійні організації мають веб-сайти, що містять, зокрема, статутні документи у відкритому доступі.
Досвідчені кредитори спрощують алгоритми ухвалення рішень, використовують сучасне програмне забезпечення та вдосконалюють процеси для скорочення часу опрацювання заявок. Це, своєю чергою, відіграє істотну роль у показниках лояльності клієнтів.
Оцінка надійності кредитної організації залежить не від одного, а від кількох ключових параметрів, одним з яких є асортимент пропонованих фінансових послуг. Для організацій-одноденок характерно пропонувати лише один варіант кредиту. Навпаки, авторитетні кредитори, які викликають довіру клієнтів, пропонують кілька видів послуг і кредитів.
Надаючи юридичні консультації, кредитори не просто підвищують фінансову грамотність клієнтів, а демонструють тим самим свою професійну неупередженість, підказуючи безпечні та вигідні варіанти кредитування. Наявність якісної безкоштовної консультації можна вважати важливою ознакою надійного кредитора.
Наступною ознакою кредитора, що заслуговує на довіру, є повний документарний супровід угоди. Готуючи і пропонуючи на підписання договірні та уточнювальні документи, серйозні організації забезпечують збереження застави позичальника, гарантують безпеку і надійність транзакцій.
Серед ключових міркувань під час пошуку кредиту на перше місце виходить фінансова перевага клієнта. На це впливає:
- відсоткова ставка;
- додаткові збори, їх наявність;
- можливість або відсутність можливості дострокового погашення;
- можливість пролонгації договору тощо.
Вимоги до позичальника
Коли ми ставимо собі питання про пошук надійного кредитора, який заслуговує на довіру, ми не повинні забувати ще й про те, що самі позичальники повинні відповідати певним вимогам. Ось деякі з них:
- Підтвердження громадянства України та реєстрації, здійснюється за допомогою пред’явлення паспорта, вкрай рідко може бути прийнятий інший документ, що підтверджує особу.
- Деякі банки можуть надавати споживчі кредити особам віком від 21 року, коли вони досягли повноліття.
- Сумлінно погашені борги з чистою кредитною історією мають першорядне значення для позитивного рішення за кредитом.
- Важливий досвід роботи від року і більше на одному місці та надійне, постійне джерело доходу.
Повний перелік умов, що висуваються стосовно людини, яка претендує на отримання кредиту, можна дізнатися тільки в кредитній організації, куди звернулася людина.
Чому банки можуть попередньо схвалити кредит, але потім відмовити
Коли хтось хоче взяти перший кредит без відсотків, банки часто не приділяють багато уваги детальній перевірці інформації про клієнтів до моменту прийняття остаточного рішення. Проте, рано чи пізно, кваліфікований фахівець уважно вивчає дані кожної людини, в кінцевому підсумку визначаючи їх право на отримання кредиту. Тому позичальник має бути морально готовим, що після попереднього схвалення має наступити остаточна згода на видачу грошей під відсоток, до цього не можна розраховувати на кредитні кошти, з деяких причин застава може виявитися несхваленою.
Розкриття поганої кредитної історії, поточна фінансова нестабільність і відсутність досвіду роботи в поєднанні зі значним борговим тягарем зазвичай розглядаються як найістотніші перешкоди для отримання кредиту. Також варто зазначити, що судимості, незавершені виконавчі провадження та адміністративні провадження можуть не менше нашкодити кредитному профілю, ніж погана кредитна історія.
Якщо позичальник надає неправдиву інформацію про свій дохід, роботодавця або мету кредиту чи подає неповний пакет необхідних документів, банк може відхилити заявку на позику.
Які закони регулюють онлайн кредитування
Немає таких кредитних організацій (банки, компанії, мікрокредитні контори і, звісно ж, онлайн кредитування зокрема), діяльність яких не регулювалася б законодавчо. Немає такої можливості, щоб у довільному порядку хтось відкрив, припустімо, товариство з обмеженою відповідальністю і почав роздавати гроші під відсотки. НБУ регулює цю фінансову сферу видачею ліцензії на ведення кредиторської діяльності та веденням реєстру кредитних організацій.
Що потрібно знати для самостійного розрахунку платежу за кредитом
Існує два основних методи для визначення щомісячних платежів за кредитом – або через диференційовані, або через ануїтетні розрахунки.
Ануїтетний платіж
Щомісяця відсотки за боргом, що залишився за кредитом, розраховуються і виплачуються через план ануїтетних платежів. Потім частина фіксованого платежу, що залишилася, йде на зменшення основного боргу. У результаті залишок боргу щомісяця трохи зменшується, що призводить до зниження відсоткових ставок і більшої частини фіксованого платежу, що йде на погашення основної суми боргу. Цей процес триває протягом усього терміну кредиту, що в кінцевому підсумку закінчується повним погашенням.
Після того, як схвалено позику без відсотків онлайн, перший час за довгострокового кредиту більша частина платежу, що надходить, буде йти саме на погашення відсотків, а основний борг буде зменшуватися повільно. Що більший термін кредиту, то нижчим буде обов’язковий платіж, але при цьому переплата до кінця терміну погашення буде більшою.
Диференційований платіж
Структура оплати поступово змінюється з диференційованими платежами. Для пояснення, основний борг зменшується з постійною щомісячною ставкою, а відсотки перераховуються таким же чином, як ануїтетні платежі. У результаті з часом частина платежу, що покриває основний борг, залишається незмінною, а частина, що припадає на відсотки, зменшується в міру погашення боргу.
Який вид розрахунку платежу використовується для кредиту, визначає банк. Але позичальник має можливість погасити кредит достроково. Таким чином, якщо банк пропонує тільки розрахунок у вигляді ануїтетного платежу, позичальник все одно може “перетворити” його на диференційований метод, вносячи більші депозити щомісяця, щоб швидше погасити кредит.
Де знайти інформацію про терміни і відсотки кредиту, необхідну для самостійного розрахунку виплат
Перш ніж подати заявку на отримання кредиту, ви можете оцінити суму платежу, знаючи суму кредиту, термін і процентну ставку. Потрібно пам’ятати, що на додаток до фактичного кредиту можуть бути додаткові платежі, такі як оплата транзакцій або програма страхування. В обов’язковому порядку перевіряється кредитний договір на предмет таких особливостей.
Відповідальність за несплату кредиту
При отриманні кредиту в банку погашення є обов’язковим завданням позичальника. Невиконання таких обов’язків тягне за собою штрафи. Кредитні відносини не застраховані від таких наслідків, у разі несумлінності з боку одержувача позики, а для контролю кредитні організації документують і узгоджують реквізити сторін договору.
Позичальник може зіткнутися з наслідками за несвоєчасну виплату кредиту або недостатню оплату. Санкції за несплату включають:
- Штраф або пеня. Найгіршим варіантом може стати вимога повернути гроші, тобто погасити кредит одразу. Фінансова відповідальність, необхідна складова успішних кредитних відносин.
- Нерухомість, автомобілі та банківські рахунки можуть бути заарештовані та продані в результаті майнової відповідальності.
- У крайніх випадках – тюремне ув’язнення, великі штрафи та обов’язкові роботи. Подібне трапляється, коли порушення кредитного договору тягне за собою не просто адміністративну, а й підпадає під кримінальну відповідальність.
Українські банки часто вдаються до фінансового важеля для стягнення боргів. Якщо ці заходи виявляться недостатніми, останнім засобом є звернення до суду, що може закінчитися наступним кроком, яким є конфіскація майна боржника. Щоб краще зрозуміти процес стягнення заборгованості, важливо детально вивчити, що про це говорить договір, і зробити це необхідно до його підписання.
Це не погана ситуація, якщо необхідні платежі за кредитом не були зроблені. Переговори з банком у цьому випадку можуть бути процесом неприємним, але не неможливим, терпимим. Слід пам’ятати, що наслідки можуть виявитися ще гіршими і болючішими, ніж відкритий діалог, коли це необхідно. Зазвичай банк воліє врегулювати питання в досудовому порядку.
Коли йдеться про непогашену заборгованість, потрібно прагнути до досягнення взаєморозуміння з кредитною організацією. Відкрите визнання фінансових труднощів під час погашення позики дасть змогу, наприклад, підготувати новий план платежів, який підійде позичальнику в його конкретних умовах. Пояснення того, чому сталася несплата, може допомогти в переговорах – можливо, смуга невдач призвела до втрати роботи, квартири або ж до травми, і все це є вагомою підставою для перегляду умов кредитування з метою полегшити тягар фінансового тягаря людини, яка потрапила у важкі життєві обставини. Однак, якщо затримка з виплатами має довільний, необґрунтований характер, вона може призвести до припинення будь-яких домовленостей і навіть до судового розгляду.
А що, якщо банк подав до суду
Різні види затримок можуть призвести до різних наслідків у результаті судового рішення.
Ваша кредитна історія може погіршитися, якщо банк вирішить накласти штраф. Зазвичай минає від місяця до трьох з моменту звернення до суду та ухвалення рішення у такій справі. Протягом цього часу є можливість погасити борг. Ба більше, під час початку розгляду, співробітник відділу стягнень повідомить боржника про початок процесу, висуне вимогу погасити заборгованість, чим обов’язково варто скористатися. Це останній шанс вирішити все до винесення судового рішення.
Якщо ж суд розпочався, у подібних процесах, як правило, перевага віддається стороні позивача, що призводить до адміністративних наслідків для відповідача. Це можуть бути грошові штрафи і погашення боргу коштом інших активів боржника. Наслідки цієї постанови можуть вплинути на здатність позичальника отримати майбутні кредити і потенційно завадити його кар’єрним перспективам у деяких компаніях. Вкрай рідко, залежно від змісту договору, може настати і кримінальна відповідальність.
Пролонгація договору
У банківській справі реструктуризація або пролонгація позики чи кредиту передбачає продовження початкового кредитного договору. Протягом усього процесу подання заявки на отримання позики або кредиту залучені сторони встановлюють дату припинення дії позики, що документарно фіксується. Зокрема, позичальники зобов’язуються повністю погасити кошти до призначеної дати. Це погашення може відбуватися або у вигляді одноразового платежу, що зустрічається набагато рідше, ніж через щомісячне поповнення депозиту.
У разі, якщо боржник не може виконати свої зобов’язання в обумовлений термін, а кредит без відсотків на картку вже отримав, він може звернутися до кредитної установи. На розсуд кредитора графік може бути змінений, що призведе до зміни терміну платежу. Припустимо, надано відстрочку – замість погашення залишку до червня 2023 року позичальник подав заявку на відстрочку і тепер повинен до лютого 2024 року погасити борг. Таке можливо.
Для позичальника зручність полягає в тому, що змінюється графік платежів і сума стає меншою. Але, з іншого боку, очевидно, що остаточна переплата за кредитом збільшується.
Більш зручною для позичальника формою пролонгації кредиту, є кредитні канікули. Відсотки залишаються єдиним платежем, необхідним під час кредитних канікул, чи то повна пауза, чи то часткова.